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【熟女輕理財】妳有緊急預備金嗎？緊急預備金多少錢才夠？千萬別拿緊急預備金去投資！
現代社會中，女性在事業、生活間來回奔波，隨著年齡增長、身分轉變，經濟的擔子也愈來愈沉重⋯Yahoo奇摩股市邀請各位40代女性建立自己的理財觀點，從資產檢視、保險規畫、債務管理到理財策略等，活出獨立自信人生！
許多理財專家都強調緊急預備金的重要性，尤其對步入「四字頭」的女性，隨著年紀漸長，對風險的承受度也下降，緊急預備金正是用來保障我們的平穩生活與理財計畫。什麼是緊急預備金？要準備多少才安心？緊急預備金可以拿去投資嗎？平時做好財務準備，才能在風雨來臨時撐起保護傘。
什麼是緊急預備金？什麼情況下可以動用？
緊急預備金（emergency fund）顧名思義，就是為了「緊急」情況而事先「預備」的錢。緊急預備金類似安全存款，是用來支應生活中的意外狀況，平常不用於投資，放在隨時可取用的地方。
如何定義「緊急」？想要好久的名牌包突然打折了、朋友約妳來一場說走就走的旅行、家裡的衣櫥換了需要換新⋯⋯這些可能都不算緊急狀況，因為有規畫的人，會為自己的治裝費用編列預算，旅遊資金也有分配比例。簡單來說，緊急預備金並不是小金庫的概念，不是遇上大筆支出就能動用。
但若遇上無薪假、失業、車禍、突發疾病、甚至法律訴訟等重大事件時，緊急預備金就能派上用場，當我們失去固定金流或有緊急重大支出時，不至於手忙腳亂。
每個人的緊急預備金額度不一樣？
每個人需要準備的緊急預備金都不同，想像一下，23 歲的北漂單身上班族 vs. 34 歲有房貸在身且養一隻貓的 SOHO 族 vs. 47 歲的三明治族雙寶媽，他們對風險的承受程度是不一樣的。
影響緊急預備金額度的因素：
家庭成員數量：孩子的年紀、是否有長輩要扶養？家裡成員越多，準備的金額也要越高。
工作穩定性：妳是公務員、藍領階級、還是領時薪的打工族？雖然不容易，但工作穩定性越低，需要的緊急預備金越多，對生活的穩定度才有保障。
生活區域：紐約的物價通常比台北高，一線城市與三線鄉鎮的生活成本也不同，居住地區的生活成本越高，要準備的金額越高。當然，這也要跟自己或家庭的生活方式一起衡量。
當收入中斷、遇到緊急情況，會讓我們面臨財務警報的，通常不會是三餐或水電瓦斯等生活開銷，雖然能吃飽飯很重要，但大額的金錢支出更讓人壓力山大，如房租／房貸、信貸、車貸、保費等，這些支出是持續性的，且難以輕易縮減或中斷。因此，在計算緊急預備金前，可先估算以下幾個花費項目：
房租／房貸。
每月水、電、瓦斯、管理費等。
電信費、網路費、影音串流等訂閱娛樂費用，或是其他月費制消費如健身房等。
勞保、健保、國民年金、商業保險費。
每月伙食費、交通費、其他基本生活開銷等。
其他償還中的債務，如信貸、車貸、分期付款、積欠的卡費等。
將上述金額加起來，即是妳一個月的「低消」，沒有計入儲蓄與投資的金額，是因為不儲蓄、不投資不會出事，但房貸沒繳可能會讓房子被查封、沒有伙食費恐怕會餓肚子。一般來說，將每月的最低限度基本花費乘上6個月就是妳需要準備的總緊急預備金，每個人對風險的承受度不一，更保守的人也可以乘以12個月、甚至24個月，不過正常情況下，雖著年紀增長，我們的資產也逐步累積，準備超過2年以上的緊急預備金意義不大，甚至可能會卡住投資機會。
要注意的是，已經成家立業的人，估算緊急預備金時，需要將全家人的花費都計算在內，如孩子的學費／補習費、長輩的長照支出／醫療費用等，都要一起規畫，若是有伴侶的人，可以家庭為單位估算，再除以二，兩人各自負擔一半的緊急預備金。
緊急預備金怎麼存？可以拿去投資嗎？
計算後發現自己的準備額度不夠，或是經歷了意外事件用掉了緊急預備金，甚至是先前完全沒有緊急預備金觀念的理財小白，現在就要動起來存錢！若是從零開始準備，建議先攢夠足額的緊急預備金，再開始進入投資的領域，真的等不及，至少也要一邊存預備金、一邊進行投資。
存錢的方法可參考「多管齊下」帳戶法，或是這篇提到的 631 法則、333 法則、六罐子理財法等。
緊急預備金有兩大原則：隨時可動用，畢竟意外沒有預約機制事先通知妳，要用時這筆錢最好能 24 小時內領出來；另外就是盡量保有原本的價值，不受市場波動影響。
舉例來說，千萬別把股票當作緊急預備金！假設妳準備了 40 萬要做緊急使用，卻將這 40 萬買了 2 張股票，希望平常用不到時可以長抱領股息，或是做短線賺價差。運氣好若是賺個報酬率 10% 就有 44 萬，但若遇到狀況時股市表現不佳，這兩張「緊急預備股票」帳上虧損 15%，急著用錢的妳只能忍痛賣出，卻只有 34 萬回到手上。
此外，像儲蓄險的綁約時間長，我們不能保證在合約期間不會遇到意外，提早解約可能賺不到錢、甚至賠上本金，也不適合做為緊急預備金使用。而外幣定存雖然利息相對多，但匯率波動也容易造成匯損；近期熱門的投資標的黃金價格也會震盪，這兩者都適合作為波段或長期投資，不適合投入緊急預備金。
緊急預備金適合放在風險低、流動性高的地方，例如銀行定存、數位帳戶高利活存等，穩定、靈活。臨時要用錢時，提前解約定存會有利息的損失，可將緊急預備金分散成好幾筆，例如總共 40 萬的金額打散成四筆 10 萬元的定存單，需要動用到時就可逐筆解約，利息損失沒那麼大。
真的手癢想買股票，也可以將緊急預備金作為股票抽籤的資金，中籤就在掛牌當天賣掉，通常也可小賺幾千甚至上萬元。缺點是股票抽籤「中獎」機率不高，且萬一中籤後到掛牌這段期間股市反轉，也不一定能賺到預期中的報酬。
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除了每天殺進殺出的當沖派，多數股票或基金、房地產等投資，都需要一段較長的時間才有績效，緊急預備金可以保護妳的投資不會「賣在不想賣的位置」，讓妳的資金進出是基於自己的判斷，而非外在狀況迫使妳賠錢換現金。
準備緊急預備金時，記得這筆錢除了能讓妳遇到風雨不慌亂，還能保護妳的理財計畫，讓妳的投資操作腳步不被意外打亂，面對未知的未來時也更有底氣。
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（核稿編輯：劉凱銘）
