【存出一桶金】先理債再理財?有辦法邊還債邊存錢嗎?

許多人將第一桶金視為人生的里程碑,巴菲特曾說:「開始存錢並及早投資,是最值得養成的好習慣」你開始存你的第一桶金了嗎?Yahoo奇摩股市【存出一桶金】帶你建立正確的理財觀念並找對投資工具,幫你儘早存到第一桶金!

根據資料顯示,今年 1 月台灣同時有房貸和信貸的「雙貸族」高達 36.3 萬人,每人平均信貸 101 萬、平均房貸 568 萬,平均雙貸總額是 670 萬元,均寫下歷史新紀錄,在央行利率「升升不息」的情況下,雙貸族可說是壓力山大,那麼好好「理債」真的非常重要!

我們都知道理財最重要的是愈早開始愈好,但是在有債務的情況下,到底要先理財還是先理債?有辦法邊還債邊存錢嗎?本篇Yahoo奇摩股市將一步一步帶你整理債務,釐清你的債務是好債還是壞債,幫助你儘快開始存第一桶金

在有債務的情況下,要先理財還是先理債?(示意圖/Getty Images)
在有債務的情況下,要先理財還是先理債?(示意圖/Getty Images) (Rapeepong Puttakumwong via Getty Images)

在我們討論「先理債還是先理財」之前,應該先思考為什麼會有負債?然後分辨手上的債務是好債還是壞債?

  • 好債:可以幫你增加獲利或累積資產,或者利率很低的負債

  • 壞債:會造成你的資產損失、資金流失的負債

「好債」一般分為兩種,一種是可以幫你增加獲利的債,像是借錢買房的房貸,就有機會因房產增值,而增加你的財富,或者也可將房地產出租出去,藉此收取租金;另一種是利率很低的債,像是學貸利率通常不到 2%,若是將要還債的錢先拿去投資,假設投資報酬是每年 5%,那就等於是賺了 5%-2%=3% 的差額,這也算是一種好債。

而「壞債」累積愈久不僅無法產生獲利,還會讓債務愈滾愈大,例如信用卡卡債和為了享樂而申請的信用貸款等都屬於壞債,以信用卡債務來說,若只繳最低應繳金額,剩下還沒有繳清的金額就會產生循環利息,循環利息最高可能高達 15%,累積下來的債務非常可怕,最後還會影響到信用狀況與未來貸款額度,因此如果身上背的是「壞債」一定要快快還,必須先理債再理財!

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  • 理債第一步:把所有貸款、債務項目都清楚列出來

第一步要先整理手中所有的貸款以及債務,將負債項目都清楚列出來,包括債務類型、負債餘額、年利率、月付金⋯等。

理債第一步,整理債務紀錄表(圖表製作:Yahoo奇摩股市)
理債第一步,整理債務紀錄表(圖表製作:Yahoo奇摩股市)

以上僅為模擬試算,實際金額會根據各家銀行利率、個人信用條件,以及還款期限等會有所不同,並且有的債務會是浮動的,例如房貸可能前 2 年有寬限期,因此債務紀錄表寫得愈詳細愈好。

  • 理債第二步:評估轉貸是否有利

「轉貸」也就是將貸款從原有的申貸銀行,轉移到另一間銀行,根據每家銀行所訂定的貸款利率、額度、還款年限等方案等不同,成功轉貸之後便能降低利率、增加還款年限等。

因此將債務清單列出後,就可以比較多家銀行的利率,詢問依照自己的條件,若想要轉貸,貸款利率會是多少?是否有更優惠的專案?如果有更適合自己的方案,轉貸或許就能省下不少利息,不過要注意的是轉貸有手續費或開辦成本,以及低利的貸款利率是否有時間限制。

  • 理債第三步:先還貸款利率較高、金額小的債務

最後依照你的貸款利率高低排序:學貸 < 房貸 < 信用卡循環分期 < 信貸,由於利率愈高,代表借款人要付出的成本愈多,因此理債最重要的原則就是「優先償還貸款利率較高的債務」,也可善用低利率的房貸,來還掉高利率的信用卡貸款或信用貸款。

此外,若每月分配完每筆貸款的月付金後,還有剩餘的錢就可以集中火力拿去還金額較小的債務,當你看到貸款一筆一筆還清,就會發現還債沒有想像中這麼困難。

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《巴比倫理財聖經》這本書中提到在負債期間,須嚴守「收入的10%給自己,70%生活開銷,20%還債」,每月定期且持續地按比例歸還債務,直到還清所有負債,這套理財計劃能幫助人擺脫債務,邁向財務獨立:

一、收入的 10% 先留給自己:這是支付你「未來」的退休金,用來存錢或者定期定額投資股票、基金、ETF 都可以。

二、收入的 70% 拿來生活開銷:這是支付你「現在」的生活品質,但花費要在合理預算內,不可過度浪費。

三、收入的 20% 拿來還債:這是對你「過去」向銀行或親友借錢的行為負責任。

邊還債邊存錢,不同月薪試算表(圖表製作:Yahoo奇摩股市)
邊還債邊存錢,不同月薪試算表(圖表製作:Yahoo奇摩股市)

如果以月薪 30,000 的上班族來說,遵循以上的理財分配,一年後不僅能存下 36,000 元,還能還清 72,000 的債務,因此只要能夠堅持執行,有朝一日肯定可以還清債務,還能替未來的自己存下一筆錢。

若還清所有負債後,用來還債的 20% 該怎麼分配呢?千萬不可以全都拿來支付「現在」的生活品質,建議挪用來存錢或投資,如此一來,就能開始養大你的第一桶金了!

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